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信用評估是互聯(lián)網(wǎng)金融公司良性發(fā)展的基石

    沒(méi)有哪一個(gè)新興的行業(yè),如P2P這樣發(fā)展的如此之快,問(wèn)題爆發(fā)的如此緊迫,監管的配套來(lái)的如此迅速。2016年10月13日,中國國務(wù)院辦公廳公布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專(zhuān)項整治工作實(shí)施方案》。差不多前后,中國人民銀行、銀監會(huì )、證監會(huì )和保監會(huì ),又分別印發(fā)了相應的監管文件,比如《P2P網(wǎng)絡(luò )借貸風(fēng)險專(zhuān)項整治工作實(shí)施方案》、《非銀行支付機構風(fēng)險專(zhuān)項整治工作實(shí)施方案》等,讓P2P平臺原本脆弱的神經(jīng)崩得更緊。

    在此之前兩個(gè)月,銀監會(huì )、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室,聯(lián)合發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò )借貸信息中介機構業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》。這些不期而至的監管配套政策,使得以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融公司的模式與運營(yíng)管理,受到空前關(guān)注:一邊是需求方,一邊是提供方;一邊是資金,一邊是標的,通過(guò)線(xiàn)上線(xiàn)下進(jìn)行匹配的P2P模式,到底出了什么問(wèn)題。為P2P平臺提供資金托管的銀行機構這樣總結的:從銀行提供資金托管的服務(wù)來(lái)看,P2P模式面臨道德風(fēng)險、合規風(fēng)險、操作風(fēng)險、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險和聲譽(yù)風(fēng)險。

    這里的道德風(fēng)險,是指與傳統的證券基金產(chǎn)品、資管產(chǎn)品等相比,P2P模式屬于新興門(mén)類(lèi),處于弱監管狀況,這讓一些假標的、非法集資等平臺出現,并可能因監管真空,而具有較高的道德風(fēng)險。推薦閱讀:企業(yè)征信報告與企業(yè)信用評級報告的區別

    接下來(lái)的問(wèn)題是合規風(fēng)險與操作風(fēng)險。

    隨著(zhù)越來(lái)越多的P2P平臺跑路、欺騙等行為的發(fā)生與問(wèn)題的爆發(fā),相應的配套監管正在完善,雖然補漏拾遺,但在合規風(fēng)險與人為操作層面的操作風(fēng)險,仍然難以很快杜絕。比如,要求P2P平臺進(jìn)行資金托管,一些P2P平臺并未這么做,它們數量較大又分散,監管機構無(wú)法一家一家排查。一些用戶(hù)對P2P平臺的鑒別能力有限,投資理念過(guò)于追求收益,容易在投資收益的驅動(dòng)下,做出非理性決策,給違規的P2P平臺提供“人為操作”的機會(huì )。至于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險,則是由P2P平臺能否有序運營(yíng)決定的。比如,一家P2P平臺,是否留得住用戶(hù),能否有好的標的引入,平臺是否有成交量,用戶(hù)對于平臺的信任度等等。

信用評估公司

    僅在2016年10月,網(wǎng)貸行業(yè)停業(yè)的平臺和問(wèn)題平臺,加起來(lái)就超過(guò)100家,其中有61家停業(yè)轉型,余下的則要么跑路,要么出現提現困難,面臨難以為繼的局面,這正是P2P平臺經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的體現。單個(gè)P2P平臺經(jīng)營(yíng)風(fēng)險的積累與爆發(fā),使得P2P行業(yè)遭遇巨大的聲譽(yù)風(fēng)險:用戶(hù)如何對這個(gè)行業(yè)保持信任,這是一個(gè)行業(yè)能否繼續經(jīng)營(yíng)下去的根本,如果用戶(hù)對這個(gè)行業(yè)失去信心,離開(kāi)這樣的平臺只是時(shí)間問(wèn)題。

    這是P2P平臺在中國面臨的問(wèn)題。

    如果把道德風(fēng)險、合規風(fēng)險、操作風(fēng)險、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險和聲譽(yù)風(fēng)險綜合起來(lái)看,它最根本的問(wèn)題還是信用的問(wèn)題。比如,經(jīng)營(yíng)風(fēng)險、操作風(fēng)險與聲譽(yù)風(fēng)險,呈現出的是一個(gè)P2P平臺自身的信用問(wèn)題;P2P兩端需求方與提供方的信用問(wèn)題,則表達的是道德風(fēng)險與合規風(fēng)險的問(wèn)題。用商業(yè)征信機構的信用評估來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題,對應的是,這家P2P平臺的信用如何,是否有不良紀錄,它是否已經(jīng)在商業(yè)征信機構的黑名單中;通過(guò)P2P貸款的個(gè)人用戶(hù)與小微、微型企業(yè)用戶(hù),信用如何等等。

    如果界定傳統金融機構風(fēng)控體系通過(guò)的用戶(hù)為優(yōu)質(zhì)客戶(hù),P2P風(fēng)控體系能通過(guò)的用戶(hù),為次級客戶(hù),那么在一家傳統金融機構的風(fēng)控體系里是優(yōu)質(zhì)客戶(hù),在其他家是否也是優(yōu)質(zhì)客戶(hù),是個(gè)問(wèn)題。同理,在一家P2P風(fēng)控體系里為次級客戶(hù)中合格客戶(hù),在另一家P2P風(fēng)控體系里是否為合格客戶(hù)?這意味著(zhù),打通更多P2P平臺的兩端需求方與提供方的信用狀況,可以更科學(xué)有效的評估P2P平臺兩端的信用問(wèn)題,為P2P平臺的風(fēng)控體系更好提供參考。

    解決了P2P平臺兩端運營(yíng)模式的信用問(wèn)題,對于一家P2P平臺本身可能存在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險、操作風(fēng)險與聲譽(yù)風(fēng)險來(lái)說(shuō),至少是正面促進(jìn)的作用。這些風(fēng)險再通過(guò)征信機構、市場(chǎng)選擇與監管政策配套等合力作用與規管,有望把行業(yè)帶入一個(gè)良性發(fā)展中。值得注意的是,同樣的信用評估模型,在一家P2P平臺通過(guò)風(fēng)控體系的用戶(hù),在另一個(gè)P2P平臺是否適用,是另一個(gè)問(wèn)題。這就需要解決同一個(gè)信用評估模型,在不同P2P平臺的“適用性”。這對于提供信用評估產(chǎn)品的商業(yè)征信機構來(lái)說(shuō),意味著(zhù)需要提供針對性的定制與調試等服務(wù)。

    互聯(lián)網(wǎng)金融亦是如此。

    互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是金融,這是它逃不過(guò)的屬性。金融的核心問(wèn)題,是解決風(fēng)控問(wèn)題。風(fēng)控的核心,是信用的評估。多維度立體的數據與有效的模型,是信用評估的關(guān)鍵。也就是說(shuō),信用評估的有效性,是互聯(lián)網(wǎng)金融公司良性發(fā)展的根本。新華社發(fā)布的《中國社會(huì )信用體系發(fā)展報告(2017)》提到,從2015年1月開(kāi)始,中國的商業(yè)征信進(jìn)入擴張發(fā)展階段,商業(yè)征信機構多大程度上能在金融屬性數據上領(lǐng)先,能證明其數據模型的有效性,決定了它在個(gè)人征信商業(yè)市場(chǎng)上的領(lǐng)先優(yōu)勢。

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